Кредитные каникулы для физлиц в 2024 году

Никто не застрахован от временных финансовых сложностей. Ситуации, когда заемщики по объективным причинам не справляются с обязательствами по выплате кредитов – частое явление. Но это далеко не всегда означает дефолт. Чаще человеку просто нужен тайм-аут, чтобы стабилизировать финансовое положение. С этой целью и применяются, так называемые, «кредитные каникулы».

Многие заемщики действительно могут воспользоваться ими при возникновении сложностей с выплатами. Но есть исключения. Расскажем, что представляют собой кредитные каникулы: как оформить льготный период, как оплачивать долг после него и какие риски важно учесть еще до подачи заявки.

Кредитные каникулы – это промежуток времени, в течение которого заемщик по своему усмотрению может не вносить платежи по кредиту или платить значительно меньше. Банк не может повлиять на это решения. Он также не имеет права начислять штрафы, обращать взыскание на залог и требовать погашения долга от поручителя.

Фактически это тот самый тайм-аут, который так нужен заемщикам, чье финансовое положение резко ухудшилось. Механизм получил распространение в период пандемии, но недавно был изменен. Вы все еще можете использовать кредитные каникулы: 2024 год не станет исключением. Но 1 января вступил в силу новый закон № 348-ФЗ, который внес в процедуру существенные изменения.

С этого года нельзя будет воспользоваться льготами по кредитам и займам, для которых они уже применялись в 2022-2023 годах. Исключения сделаны только для участников СВО – они могут оформить кредитные каникулы и на основе вступившего в силу закона. В остальном льготу можно использовать только один раз – вне зависимости от наличия просрочек по платежам.

Оформление кредитных каникул доступно:

• заемщикам, доходы которых за последние два месяца до обращения в банк снизились минимум на 30% по сравнению со среднемесячными доходами в прошлом году;

• гражданам, которые проживают в зоне ЧС, если условия их проживания были нарушены или был зафиксирован ущерб их имуществу.

Не смогут воспользоваться льготой граждане:

• признанные банкротами по решению суда;

• пользовавшиеся кредитными каникулами на основании другого закона;

• использовавшие соответствующее право по «антикризисному» закону в 2020 и 2022-2023 годах (исключение – участники СВО).

Кредитные каникулы также недоступны заемщикам, которым предъявлен исполнительный лист по взысканию залога, а в случае с поручителями – соответствующее требования. Стоит учесть и установленные законом лимиты – льготы можно применить не ко всем обязательствам.

В течение льготного периода банк не может начислять заемщику неустойку, штрафы и пени. Он также не имеет права обратить взыскание на залог и принудить поручителя исполнить обязательства по погашению долга.

Однако на протяжении данного периода проценты, размер которых закреплен в кредитном договоре, продолжают начисляться. Поэтому льготу нельзя использовать как способ заплатить меньше – общая сумма подлежащих оплате процентов увеличится пропорционально сроку использования тайм-аута.

На данный момент действуют следующие лимиты:

• автокредиты – 1.6 млн руб.;

• потребительские кредиты – 450 тыс. руб.;

• потребительские кредиты с лимитом кредитования – до 150 тыс. руб.

В последнем случае речь, как правило, идет о кредитках. И здесь есть нюанс: проценты, начисленные в рамках льготного периода, нужно будет выплатить за два года – равными платежами раз в 30 дней.

Оформить льготу можно путем подачи соответствующего заявления несколькими способами:

• предусмотренным кредитным договором;

• лично – уведомление вручается сотруднику банка под расписку;

• почтой – заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Важно проследить дальнейшее развитие событий и понять, получите ли вы кредитные каникулы: условия их оформления предполагают 5-дневный срок рассмотрения заявления банком. Если последний примерт решение об отказе, то вы вправе оспорить его в суде или обратиться с жалобой в Центробанк РФ.

Все зависит от того, какой вариант вы предпочтете. По своему усмотрению заемщик может либо уменьшит выплаты, либо не вносить их вообще. Но только в течение установленного законом срока. При этом заемщик может в любой момент возобновить платежи.

Что же касается длительности льготного периода, то ее выбирает заявитель. Если он не указывает продолжительность тайм-аута и дату его начала, то устанавливается 6-месячный срок кредитных каникул. Они начинаются с даты предъявления соответствующего требования.

Заемщику нужно будет возобновить выплаты. При этом важно помнить, что в течение льготного периода проценты по договору продолжают начисляться в полном объеме и их тоже нужно будет выплачивать.

В остальном факт использования отсрочки никак не влияет на взаимоотношения банка и клиента. Однако воспользоваться кредитными каникулами повторно заемщик сможет только в случае изменения законодательства. Исключения сделаны лишь для некоторых категорий граждан.

Так как каникулы фактически представляют собой форму реструктуризации задолженности, они отражаются в кредитной истории заемщика. Не исключено, что некоторые финансовые организации воспримут его как один из факторов риска.

Однако Банк России уже дал разъяснения по данному вопросу: по словам его представителей, оформление льготы не влияет на кредитный рейтинг. Это значит, что в дальнейшем заемщик может продолжить подавать заявки на использование финансовых продуктов банков.

Иногда эта льгота – единственная возможность не уйти в просрочку, не добавить к сумме долга штрафы и неустойки, а также не испортить кредитную историю. Мера разработана для граждан, которые временно не могут вносить платежи по объективным причинам.

Но, несмотря на простоту оформления тайм-аута, воспользоваться им решаются далеко не все заемщики. Преимущественно из-за того, что льгота не останавливает начисление процентов, поэтому итоговая сумма долга все равно растет.

Поэтому пользоваться кредитными каникулами целесообразно только в случае, когда они – единственный способ решить временные финансовые сложности и войти в график выплат. В остальных случаях получение отсрочки может быть невыгодным для самого заемщика.