Кредитный договор и его 10 самых важных пунктов

Когда вы берете кредит, то обязательно подписываете кредитный договор. Если до оформления кредита вы не были клиентом банка, для подписания необходимо ваше личное присутствие. Другой вариант — оформить кредит в приложении. Обычно такая опция доступна клиентам банка, которые берут небольшие суммы. При этом для подписания используется ваша электронная подпись.

Договор нужно читать внимательно и задавать вопросы, если что-то непонятно. В этом материале мы рассказываем, какая информация должна быть в этом документе, в чем состоят сложности и на что обращать внимание.

Кредитные договоры можно заключать только с банками. Если вы берете деньги в микрофинансовой организации, то подписываете другой документ — договор займа.

Все кредитные договоры можно разделить на следующие виды:

• Обеспеченные и необеспеченные. В первом случае в документе прописываются детали залога или поручительства, во втором — они отсутствуют.

• Краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные заключаются на срок до 12 месяцев, долгосрочные — на срок от одного года.

• С юридическими и физическими лицами. Брать кредит могут компании и частные заемщики.

• Целевые и нецелевые. Целевой кредит выдается на конкретные цели — например, на покупку недвижимости (ипотека) или автомобиля (автокредит). Полученные средства должны быть направлены именно на эту цель, и финансовая организация потребует от вас подтверждения. Нецелевые средства можно тратить на что угодно.

• Кредитный договор также подписывается, если вы оформляете кредитную

карту или рефинансируете кредит, который брали в другом банке. Рефинансирование можно отнести к целевым кредитам, так как вы обязаны потратить средства на конкретную цель и отчитаться перед банком.

Нет обязательной структуры, которая была бы закреплена законодательно. Все зависит от конкретной финансовой организации и типа кредита. Условно структура выглядит следующим образом:

• Реквизиты банка и данные заемщика.

• Общая сумма кредита с разбивкой на основной долг и выплаты процентов.

• Размер процентной ставки.

• График платежей.

• Условия досрочного расторжения.

• Целевое назначение.

• Комиссии банка за открытие и обслуживание кредита.

• Проценты за просроченные платежи.

• Порядок изменений условий договора.

• Права и обязанности сторон.

• Порядок разрешения споров.

• Приложение.

В приложении обычно разъясняются ключевые термины. В нем также могут быть документы, связанные с обеспечением.

Все разделы следует читать внимательно. Но есть моменты, на которые нужно обращать особое внимание.

График платежей

Посмотрите, на какую дату запланировано внесение платежей. Возможно, она в самом начале месяца, и зарплата не всегда будет приходить к нужному числу. Чтобы избежать просрочек, поговорите с сотрудником об изменении в графике платежей. Скорее всего, это можно будет сделать и позже, но это будет менее выгодно. Поэтому лучше выбрать удобную дату перед оформлением.

Комиссии

За некоторые способы погашения кредита могут списываться комиссии. Если их взимает не банк, они даже не будут прописаны в договоре. Но когда вы платите по кредиту, а на счет приходит не вся сумма, это считается просрочкой. Она портит кредитную историю и приводит к накоплению штрафных процентов.

Поэтому спросите у сотрудника о самых выгодных и быстрых способах пополнения счета.

Штрафы и пени

Даже если вы уверены, что будете вовремя платить по кредиту, узнайте о штрафах за просрочки. Если они слишком большие, это причина поискать более выгодное предложение.

Этот раздел часто пропускают, так как он написан сложным юридическим языком и, на первый взгляд, содержит много лишней информации. Обычно он более или менее стандартный, поэтому мы кратко и просто опишем основные положения.

В «Правах и обязанностях сторон» чаще всего прописаны следующие пункты:

• Банк обязан перечислить заемщику установленную сумму средств в конкретные сроки на конкретных условиях.

• Заемщик обязан использовать средства на цели, установленные в договоре (или на любые цели).

• Если кредит целевой, заемщик должен представить кредитору отчетные документы.

• Заемщик обязан самостоятельно следить за графиком платежей. Это значит, что вы не можете обвинить банк в том, что он не прислал вам уведомление о следующем платеже, и поэтому вы не внесли деньги в срок. То же касается ситуаций, когда вы отправили деньги, а они не успели поступить на счет до даты списания. Поэтому нужно вносить платежи за 3-5 дней до установленного срока.

• Банк имеет право без согласования с заемщиком уступить свои права по договору другим финансовым организациям. Обычно к таким решениям прибегают, если заемщик не исполняет обязательства.

• Заемщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита до даты его предоставления. Для этого нужно направить уведомление кредитору. Так как деньги обычно выдаются в день подписания, этим правом пользуются редко.

Заемщик может расторгнуть соглашение только в том случае, если он полностью выполнил свои обязательства, то есть выплатил всю сумму задолженности. Это возможно в трех случаях:

• внесение всех платежей по графику;

• досрочное погашение кредита;

• рефинансирование в другом банке.

Разница между рефинансированием и досрочным погашением есть только для заемщика. Для кредитора эти процедуры одинаковые.

Со стороны финансовой организации расторжение договора возможно, если заемщик не исполняет свои обязательства, то есть не вносит средства на счет кредита. Банки редко прибегают к такой процедуре при однократном нарушении, обычно для этого должны быть систематические просрочки или полный отказ от выплаты долга.

Предварительно банк направляет заемщику требование о погашении с предупреждением о досрочном расторжении договора. Если заемщик продолжает отказываться от обязательств, документы направляются в суд. После этого кредитор вправе потребовать возврата всей суммы единовременно.

Если вы хотите получить кредит с гибким управлением, предлагаем сервисный пакет «Управляй легко» в Банке Синара. Если вы подключите его при оформлении кредита, вам будут доступны следующие опции:

• изменение даты платежа;

• пропуск платежа;

• компенсация процентов,

• возврат выплаченных процентов по кредиту.

Расскажем подробнее об этих услугах.

Изменение даты платежа

Вы можете перенести только одну или все последующие даты платежа. Количество использований опции не ограничено, но делать это можно только раз в месяц.

Чтобы перенести платеж на другую дату, нужно позвонить в банк по номеру 8 800 1000 600 или прийти в отделение и заполнить заявление. Для использования услуги у вас не должно быть просроченной задолженности. Невозможно перенести дату в день внесения платежа.

При переносе может быть увеличен срок кредитования, в связи с чем пересчитываются размер первого и последнего платежей по новому графику.

Пропуск платежа

В рамках сервисного пакета «Управляй легко» вы можете раз в год пропускать платеж без увеличения размера ежемесячных платежей. При этом будет увеличиваться срок кредитования.

При подаче заявки на пропуск платежа должны быть выполнены следующие условия:

• вы не допускали просроченной задолженности на период более пяти календарных дней;

• с даты получения кредита прошло не менее месяца;

• осталось не менее шести месяцев до конца выплат по графику;

• с момента прошлого использования услуги прошло не меньше трех месяцев.

Компенсация процентов

Если вы найдете кредит в другом банке с меньшей процентной ставкой, мы компенсируем вам переплаченные проценты. Чтобы воспользоваться услугой, нужно:

• получить кредит в другой финансовой организации на тот же срок и ту же сумму, но с меньшей ставкой;

• полностью погасить задолженность в Банке Синара.

• иметь счет в Банке Синара и Ту самую карту с программой BONUS CLUB;

• подать заявку на частичную компенсацию процентов.

Возврат уплаченных процентов по кредиту

Эта опция позволяет полностью вернуть проценты, которые вы заплатили за кредит. Это возможно только после полного погашения задолженности.

Воспользоваться услугой можно, если:

• вы получили кредит на срок от четырех лет и оформили сервисный пакет «Управляй легко»;

• ни разу не пользовались услугой пропуска платежа;

• не использовали полное и частичное досрочное погашение;

• не допускали просрочек;

• у вас есть счет в Банке Синара и Та самая карта.

После внесения последнего платежа направьте в Банк Синара заявление на возврат процентов. Мы проверим ваш кредит на выполнение всех условий и вернем сумму процентов на Ту самую карту.

Обращаем ваше внимание, что гарантией ставки 0% можно пользоваться только в том случае, если вы не использовали пропуск платежа и компенсацию процентов. Ограничения по использованию переноса даты нет.

Подключите пакет «Управляй легко» при подписании кредитного договора. Если при пользовании кредитом вы поймете, что дополнительные услуги вам не нужны, пакет можно будет отключить с возвратом уплаченной комиссии.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.