Можно ли взять кредит и сразу же его погасить

Любой заемщик может погасить кредит сразу после оформления и в любой момент до срока, установленного в договоре. По закону банки обязаны предоставлять эту услугу бесплатно. Но пользоваться ей не всегда целесообразно. В этой статье рассказываем, чем опасно досрочное погашение кредита, на что оно влияет и как его правильно оформлять.

До 2011 года банки могли вводить ограничение на возврат долга раньше срока, а также снимать комиссию за эту процедуру. В 2011 году вышел закон, по которому заемщик может в любой момент погасить заем, в том числе сразу после оформления. Но некоторые ограничения все же сохранились.

Первое ограничение — обязательное уведомление банка о досрочном закрытии договора. Это заявление можно подать при визите в офис банка или удаленно — например, через мобильное приложение.

Второе ограничение — это сроки уведомлений, которые могут быть прописаны в договоре кредитования. Если отдельного пункта по срокам в договоре нет, необходимо уведомить кредитора за 30 календарных дней до списания всей суммы долга.

При этом существует так называемый период охлаждения — 14 дней, за которые клиент может передумать и закрыть договор. В этом случае не нужно заранее уведомлять банк и выжидать 30 дней. Но необходимо учитывать, что проценты начисляются ежедневно, и вернуть кредитору придется чуть больше, чем взяли.

В кредитную историю попадают все записи о займах, судебных задолженностях и некоторых других фактах финансового поведения. Все заявки на кредиты, внесенные и просроченные платежи попадают в бюро кредитных историй (БКИ) и хранятся там в течение 7 лет. Любой потенциальный кредитор сможет увидеть их, когда будет рассматривать вашу заявку.

На основе всех записей БКИ формирует ваш индивидуальный рейтинг. Именно на него в первую очередь ориентируются кредиторы. Если рейтинг кажется недостаточно высоким, банк более детально изучает записи.

Когда вы закрываете заем раньше срока, этот факт отразится в кредитной истории, но на рейтинг влияет незначительно — улучшает в том случае, если до этого рейтинг был испорчен просрочками и другими негативными записями.

Кредитор может двояко интерпретировать закрытие займов раньше срока:

1. Тот факт, что вы можете внести всю сумму единым платежом, говорит о финансовой стабильности. Банк может посчитать, что вы надежный заемщик, который всегда возвращает долги. Банковские риски сводятся к минимуму, вероятность получения нового займа повышается.

2. Быстрое закрытие займа может свидетельствовать о вашей импульсивности. Есть вероятность, что вы так же быстро закроете новый кредит. Для банка это невыгодно: он будет тратить ресурсы на открытие счета, оформление документов, а вы сразу откажетесь от услуг кредитора, и его вложения не окупятся.

Нельзя предсказать, как потенциальный кредитор отреагирует на один случай преждевременного закрытия займа. Этот фактор не относится к ключевым при рассмотрении заявки. Намного важнее, чтобы у заемщика была низкая закредитованность и отсутствие просрочек в кредитной истории.

Есть два случая, в которых досрочное погашение может негативно влиять на взятие нового займа:

• в вашей кредитной истории — только один заем, которые вы взяли и практически сразу погасили;

• вы постоянно пользуетесь полным частичным погашением и сразу закрываете договоры с кредиторами.

Когда вы решаете, стоит ли гасить заем раньше срока, стоит опираться не на мнение будущих кредиторов, а на собственные выгоды.

Если вы полностью гасите кредит раньше срока, то получаете следующие преимущества.

• Экономите на процентах. В течение всего срока вы вносите платежи, которые состоят из процентной части и основного долга. Чаще всего используется аннуитетная схема, при которой платежи остаются неизменными. Из-за этого в начале срока большая часть платежа — проценты, а в конце — основной долг. Поэтому выгоднее закрывать большую часть долга в самом начале срока.

• Получаете финансовую свободу. Когда не нужно платить кредитору, у вас остаются свободные средства, которые вы можете откладывать. С помощью вкладов накопления можно увеличивать, создавать финансовую подушку или копить на большую покупку.

• Снижаете долговую нагрузку. Когда вы планируете взять крупный заем, стоит сначала закрыть все мелкие. Тогда ваша долговая нагрузка уменьшится и вероятность получения займа вырастает. Это очень важный момент, влияющий на решение банка. Даже если вы можете позволить крупные ежемесячные выплаты, банк по закону не может выдать заем, если сумма всех платежей будет превышать 50% вашего дохода.

Главный риск, который влечет за собой выплата займа раньше срока, — финансовая неустойчивость, снижение уровня жизни. Ежемесячные платежи не так ударяют по бюджету, как крупный единоразовый взнос.

Если возврат займа раньше срока приводит к тому, что вы лишаетесь подушки безопасности, это крайне неоднозначный шаг. Могут возникнуть незапланированные траты, ради которых, возможно, придется оформлять новый заем.

Чтобы закрыть задолженность частично, заранее уведомите кредитора и сообщите сумму, которую собираетесь внести. Также нужно указать, как именно вы хотите изменить условия кредитования — уменьшить срок или платеж. В первом случае снижается размер переплат, во втором — нагрузка на бюджет. Банк составит новый график платежей, который вступит в силу после даты списания.

Если вы хотите полностью погасить задолженность, нужно правильно рассчитать сумму. После того как вы отправите уведомление кредитору, пройдет еще месяц, за который будут начислены дополнительные проценты. Свяжитесь с банком, чтобы узнать точную сумму на дату закрытия договора.

После списания платежа нужно удостовериться, что вы действительно ничего больше не должны банку. Есть риск не учесть штрафы за просрочки, плату за сопутствующие услуги — например, СМС-информирование. Запросите у банка справку об отсутствии задолженности — она будет достаточным свидетельством, что вы полностью расплатились.

Если до этого вы не расплачивались с банком раньше срока, есть опасность допустить одну из пяти распространенных ошибок. Расскажем о каждой из них подробно.

Выбрать не тот кредит

В ситуации, когда у вас несколько займов, есть соблазн сначала закрыть самый маленький. Но это не всегда выгодно. Чтобы выбрать, какой заем возвращать, нужно учесть следующие факторы:

• процентные ставки;

• срок кредитования;

• состав платежа.

Выгоднее закрывать займы, по которым самый высокий процент — такой способ значительно снизит издержки. Но иногда лучше рассчитаться по продукту, по которому вам предстоит платить дольше, ведь переплаты складываются из ставки и срока. Посчитайте, сколько вы сэкономите в каждом случае, и только после этого делайте выбор.

Самый важный параметр — это состав платежа. Если вы взяли кредит на 5 лет, и вам осталось платить всего год, большая часть платежа — выплаты основного долга. Экономия от досрочного внесения этой суммы невелика. В начале срока платеж, напротив, практически полностью состоит из процентной части. Намного выгоднее частично закрывать новый заем, чем полностью возвращать старый.

Забыть о страховке

Если вы оформляли страхование вместе с кредитом (например, жизни и здоровья или от потери работы), то оплачивали стоимость полиса на весь срок кредитования. Многие договоры со страховщиками позволяют получить назад часть страховой премии.

Перечитайте страховой договор. Если он предусматривает возврат, направьте заявление страховщику. Если нет, учтите ошибку на будущее. Вы можете сотрудничать с любыми страховыми компаниями, а не только с теми, что предлагает банк. Выбирайте ту компанию, которая предлагает наиболее выгодные условия. Заранее обсуждайте возможность возврата при досрочной оплате займа.

Внести меньшую сумму

Заемщики, которые не до конца понимают тонкости кредитования, могут действовать по такой схеме:

• Узнать сумму долга перед подачей заявления в банк. Это можно сделать в мобильном приложении или прямым запросом у кредитора.

• Подать заявку на полное закрытие долга.

• Через 30 дней внести ту сумму, которую было необходимо внести месяц назад.

В такой схеме не учитывается начисление процентов и дополнительные траты. Кредитор может не принять такой платеж или принять, но не закрыть договор. В первом случае придется отправлять новую заявку. Во втором ― заемщик решит, что рассчитался с банком, а в действительности проценты продолжат копиться, и к ним могут добавиться штрафы за просрочки.

Забыть о других финансовых целях

Решение о закрытии займа раньше срока может быть импульсивным: заемщику настолько хочется избавиться от долгов, что он забывает о других тратах — например, образовании, покупке зимней одежды и обуви.

Любые расходы нужно планировать заранее, учитывать финансовое положение и планируемые траты. Лучше закрыть только часть долга, чем потом экономить на самом необходимом или брать новый заем.

Упустить выгоду

Свободные деньги не всегда стоит направлять на ранний возврат задолженности. Если ставка не очень высокая, а срок подходит к концу, выгоднее инвестировать и преумножить капитал. Доход от банковских вкладов может быть выше, чем экономия на процентах по кредиту.

Прежде чем принять финансовое решение, нужно проанализировать возможные выгоды и издержки. Всегда оставляйте подушку безопасности и не ограничивайте себя в необходимом ради быстрой выплаты долга.

Кратко перечислим основные факты, которые должен знать каждый заемщик:

• Погасить долг досрочно можно бесплатно и в любой момент, в том числе сразу после взятия займа. В течение первых двух недель действует период охлаждения, когда можно вернуть заем без предварительного уведомления кредитора. В дальнейшем требуется уведомить банк за 30 дней до платежа, если в договоре не указаны другие условия.

• Факт закрытия долга раньше срока отражается в кредитной истории, но практически не влияет на рейтинг заемщика. Намного важнее, чтобы в ней отсутствовали просрочки и непогашенные задолженности.

• Если вы погасили заем досрочно, нельзя предугадать, как этот факт интерпретирует потенциальный кредитор. Но этот фактор не является ключевым при принятии решения по заявке.

• Выплата долга раньше срока выгодна тем, что заемщик экономит на процентах и получают большую финансовую свободу. Основная опасность — резкое увеличение нагрузки на бюджет из-за крупной разовой выплаты.

• Чтобы не допускать ошибок при закрытии займа, анализируйте все выгоды и возможные негативные последствия. Всегда оставляйте подушку безопасности на случай незапланированных трат.