Предварительно одобрен кредит — что это значит?

«Предварительно одобрен кредит» — частая формулировка, с которой сталкиваются клиенты банков. Она может использоваться в качестве ответа на ваше заявление-анкету или приходить в рассылке, когда вы вообще не обращались в банк. Оба этих случая заслуживают отдельного рассмотрения.

Такой ответ банк дает после рассмотрения вашего онлайн-заявления на получение займа. В анкете вы указываете данные о себе, в том числе уровень дохода. Без вашего личного присутствия сотрудник банка может только проверить вашу кредитную историю, посмотреть финансовую нагрузку, сопоставить с доходом и вынести предварительное решение. Часто для этого даже не нужен реальный сотрудник — этот процесс может быть автоматизирован с помощью простого алгоритма.

Когда кредитная организация предварительно одобряет запрос, это не значит, что вы действительно получите деньги. Теперь вам нужно подтвердить достоверность данных, указанных в анкете. Причем справки о доходах может быть недостаточно. Бывает так, что окончательный отказ приходит еще до визита потенциального заемщика в банк, после телефонного разговора.

Приведем пример:

В анкете указывается адрес проживания, а банку легко получить доступ к зарегистрированным по этому адресу лицам через единый реестр. В случае с Марией сотрудник легко выяснил ее попытку скрыть одну из статей расходов, и это стало причиной отказа. Заявления-анкеты, в которых банк находит обман, он обычно не одобряет.

Если вам пришло предложение о кредите, который предварительно одобрен, но запрос вы не делали, следует насторожиться. Точно не нужно переходить по ссылкам из письма или СМС или звонить по указанным номерам — сначала проверьте информацию. Отправителей такой рассылки может быть два: банк или мошенники.

Предложение банка

Если рассылка пришла от банка, в котором у вас есть карточка, действующий вклад или заем, это несложно проверить: предложение о кредите на особых условиях появится в вашем мобильном приложении, или вы можете связаться с банком и уточнить.

Банки часто рассылают СМС о займах, которые одобрены предварительно, и предлагают оформить заявку. Это всего лишь реклама. Одобрять или не одобрять ваш запрос впоследствии — решение банка. Возможно, у вас уже высокая финансовая нагрузка или просрочки в кредитной истории, но банк еще не успел исключить вас из рекламной рассылки.

Иногда сообщения о займах, которые были предварительно одобрены, приходят от банков, клиентами которых вы не являетесь. Если вы часто делитесь своими контактами, такие предложения не должны вас удивлять. Возможно, вы оформляли кредит в магазине, и сотрудник направлял запрос в разные банки. Вместе с заявлением-анкетой вы подписываете разрешение на обработку персональных данных, которые включают адрес электронной почты и номер телефона. И это только один из способов, которыми банк может получить ваши контакты.

Мошенническая схема

То, что популярно у банков, рано или поздно начинают использовать мошенники. Они направляют сообщения с номером обратной связи или самостоятельно звонят и говорят, что вам одобрен кредит.

В действительности они могут сами сформировать запрос от вашего имени, чтобы похитить у вас кредитные средства. В отличие от сотрудника банка мошенник может спрашивать у вас номер паспорта, карты, кода из СМС. Никогда не сообщайте эти данные никому.

Если вам пришло сообщение с номером для обратной связи, проверьте его в официальных контактах банка. Если его там нет, не звоните, даже если предложение вас очень заинтересовало. Лучше созвонитесь с банком по официальному номеру, задайте все вопросы. Если никакого предварительно одобренного займа нет, сообщите о мошенничестве.

Когда банк предварительно одобряет заявление, в течение дня с потенциальным заемщиком связывается сотрудник. Он может задать вопросы, ответы на которые подтверждают ваше намерение оформить кредит. Иногда сотрудники также проводят проверки, как в примере выше. Далее назначается время для визита в банк со всеми документами. Нужно выбрать подходящую дату, чтобы вы успели взять справку о доходах. Визит можно будет перенести, если вы не уложитесь в срок.

Если вы указали достоверную информацию в анкете и смогли подготовить все нужные документы, шансы на положительное решение очень высоки. Но есть одна деталь, которую многие заемщики не понимают: оценивать будут не только ваше финансовое состояние, но и вас самих.

Когда сотрудник принимает решение о выдаче займа, он берет на себя определенные риски. Во многих банках есть система штрафов за выдачу денег ненадежным клиентам, которые не захотели или не смогли выплачивать долг.

Заемщикам с хорошей кредитной историей, высоким доходом и престижной работой практически нечего опасаться ― у них риски неоплаты задолженности минимальны. Но если сотрудник сомневается, он будет смотреть на ваш внешний вид и поведение. Нервозность, грубость, логические ошибки, повышенная эмоциональность могут привести к отказу.

Перед встречей постарайтесь хорошо выспаться. Оденьтесь официально, не торопитесь отвечать на вопросы, ведите себя вежливо с сотрудником банка.

Все заявки, которые вы оставляете, попадают в кредитную историю. Банки могут интерпретировать их по-разному, но отказы никогда не воспринимаются в положительном ключе. С января 2022 года каждая запись в кредитной истории хранится в течение семи лет.

Рекламные рассылки, на которые вы не реагируете, не попадают в кредитную историю. Даже если вы звоните в банк, задаете вопросы, но в итоге не подаете заявления, записи об этом не сохраняются.

Когда банк не одобряет ваш запрос, он обычно указывает промежуток, через который вы можете обратиться повторно — в среднем шесть месяцев. Не пытайтесь делать новые заявки до этого времени.

Также стоит попытаться выяснить причину отказа. Банк вам этого не скажет, но догадаться можно. Есть три основных причины, по которым не одобряют займы:

• отсутствие кредитной истории;

• плохая кредитная история;

• закредитованность.

Со всеми этими пунктами можно и нужно работать.

Отсутствие кредитной истории

Банки почти никогда не одобряют запросы новых заемщиков на крупные займы. Если у вас нет кредитной истории, возможно, вы запросили слишком большую сумму. Попробуйте начать с кредитки с маленьким лимитом. Активно используйте ее, не пропускайте ежемесячные платежи и гасите задолженность до окончания льготного периода. В вашей кредитной истории появятся записи, и вы сможете получить небольшой заем на хороших условиях. А когда погасите его, будете претендовать на более крупную сумму.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история — более сложная проблема. Редкие просрочки в 1‒2 дня не сильно портят представление о вас как о надежном заемщике. Но если были периоды, когда вы не платили несколько месяцев, это повод для отказа. Кроме того, в кредитную историю попадают другие виды задолженностей — за услуги связи, ЖКХ, алименты. Чтобы улучшить положение, эти долги необходимо закрыть.

Кредитная история исправляется постепенно путем небольших ссуд на не очень выгодных условиях.

Закредитованность

Посчитайте, какой процент дохода составляют платежи по всем вашим кредитным продуктам. Если получившаяся цифра близка к 50%, вероятность положительных решений банков стремится к нулю. Это не просто традиция, а законодательное требование.

Чтобы снизить финансовую нагрузку, попробуйте объединить несколько займов в один. Для этого существует рефинансирование. Выберите банк, в котором вы не являетесь кредитным клиентом, и подайте заявку. В результате может увеличиться срок кредитования, зато размер ежемесячного платежа уменьшится. К тому же по таким программам обычно выгодные процентные ставки. Но важно, чтобы за последние полгода у вас не было просрочек по займам, которые вы хотите рефинансировать.

Неопытные заемщики допускают распространенную ошибку: чтобы повысить свои шансы на выгодный заем, они отправляют сразу несколько запросов в разные банки. Ведь после одобрения можно будет выбрать лучшее предложение.

Но нужно понимать, что записи попадают в кредитную историю, и многие банки могут интерпретировать их в негативном ключе. Кто-то может решить, что у вас были большие финансовые проблемы, и одобрять заем — большой риск. А в худшем случае могут заподозрить вас в попытке взять все одобренные займы и не платить по ним.

Поэтому лучше изучить разные кредитные программы, найти самую выгодную и подать только одно заявление.

В Банке Синара вы можете получить до 3 млн ₽ с гарантией ставки 0%. Для оформления потребуется паспорт и документ, подтверждающий доход. Такие условия доступны по программе «Кредит 0%» с сервисным пакетом «Управляй легко».

А если вам нужна небольшая сумма, рассмотрите «Быстрый кредит», который оформляется по паспорту. Получите до 300 000 ₽ на срок до 5 лет со ставкой от 5,7% годовых.