Рассрочка на маркетплейсах: как это работает, плюсы и минусы

Онлайн-покупки уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни: маркетплейсы предлагают огромный выбор товаров, удобную доставку и различные способы расчета. В последнее время все более популярным вариантом оплаты товаров в интернет-магазинах становится рассрочка: она позволяет приобрести желаемые вещи сразу, а платить за них частями. В статье поговорим о том, что на самом деле представляет собой рассрочка на маркетплейсах, какие у нее есть плюсы и минусы и когда стоит ее использовать.

Рассрочка — один из способов оплаты товара, позволяющий покупателю внести его полную стоимость не сразу, а несколькими частями через равные промежутки времени.

В отличие от еще одного схожего финансового инструмента — кредита — оплата в рассрочку не подразумевает начисление процентов за пользование заемными деньгами, потому что фактически займом она не является. Договор настоящей рассрочки заключается напрямую между продавцом и покупателем — без посредничества банков, микрокредитных и иных финансовых организаций. В этом случае продавец добровольно соглашается принять оплату за товар поэтапно, а покупатель обязуется возместить его стоимость по оговоренному графику.

Однако сегодня многие ритейлеры применяют термин «рассрочка» как маркетинговый ход. На самом деле, выбирая оплату в рассрочку на маркетплейсах, клиенты подписывают договор стандартного кредитования, оформляют микрозайм, либо пользуются услугами BNPL-сервисов.

Кредит — это финансовый инструмент, который заключается в предоставлении одним лицом или организацией (кредитором) другому лицу (заемщику) определенной суммы денег с условием ее возврата в указанный в договоре срок, а также выплаты процентов за пользование заемными средствами.

Микрозайм по сути является тем же кредитом, но отличается меньшим сроком кредитования (от 3–6 месяцев до года), ограниченной суммой и большей процентной ставкой.

BNPL (от англ. buy now, pay later — покупай сейчас, плати потом) — вид платежного сервиса, благодаря которому клиенты маркетплейсов получают возможность оплачивать выбранный товар частями за 2–3 месяца (примерно по одному платежу каждые 14 дней). При этом комиссию за услуги сервиса часто оплачивает сам продавец, а не покупатель, а проценты начисляются только в случае просрочки платежей.

На каких маркетплейсах можно взять рассрочку

Воспользоваться услугой оплаты покупок по частям сегодня можно практически на всех крупных российских и зарубежных маркетплейсах:

• Яндекс Маркет

• Мегамаркет

• Купер

• Ozon

• Wildberries

• AliExpress и др.

На маркетплейсах рассрочка чаще всего предоставляется не самими магазинами, а сторонними или дочерними финансовыми сервисами, а также банками-партнерами.

Для одобрения оплаты частями на маркетплейсе клиент должен выполнить несколько условий:

• быть старше 18 лет (некоторые сервисы также выставляют и верхнюю планку возраста в 70 лет);

• иметь гражданство РФ и предоставить паспортные данные;

• подтвердить действующий номер телефона для связи;

• не иметь серьезных просрочек в кредитной истории.

Воспользоваться услугой рассрочки платежа на маркетплейсах могут покупатели, которые делают заказ свыше определенной минимальной суммы (в среднем от 2–3 тысяч рублей).

Помимо ряда общих условий и требований, оформление рассрочки на разных маркетплейсах имеет индивидуальные особенности. Подробнее о них расскажем ниже.

Ozon

Оплачивая товары частями на Ozon, клиенты на самом деле пользуются заемными средствами, которые им предоставляет микрокредитная организация (МКК) «Озон Кредит».

При выборе опции оплаты частями для каждого покупателя рассчитывается индивидуальный лимит средств. Его размер зависит от уровня дохода, возраста и других параметров, а максимальная одобряемая сумма составляет 500 тысяч рублей.

Клиент может совершить покупку на заемные средства в рамках одобренной суммы. Максимальная длительность рассрочки — шесть месяцев. Первый платеж списывается через месяц с даты приобретения товара (первоначальный взнос не требуется). Если клиент вносит полную сумму покупки в течение пяти недель — проценты за пользование деньгами не взимаются.

Wildberries

На маркетплейсе есть функция оплаты покупки «Частями», однако она подразумевает не рассрочку, а стандартный микрозайм. Общую сумму (которая включает и проценты) можно разделить на шесть платежей — по одному в месяц. Первоначальный взнос оплачивается при оформлении или сразу после получения товара. Максимальный лимит такой покупки — всего лишь 30 тысяч рублей.

Яндекс Маркет

На этом маркетплейсе можно оплатить покупку частями с помощью собственного сервиса Яндекс Сплит, который представляет собой классическую BNPL-платформу. Клиент вправе оформить рассрочку на два, четыре или шесть месяцев на выбор. При этом беспроцентной является только рассрочка на 2 месяца: если разбивать платежи на больший срок, товар обойдется дороже.

Платежи по системе Яндекс Сплит списываются автоматически с привязанного счета каждые 14 дней равными частями. Максимальный сумма покупки в рассрочку — 100 тысяч рублей, однако она может меняться в большую или меньшую сторону: расчет индивидуален для каждого клиента. Также можно увеличить свой кредитный лимит в Сплите: для этого нужно предоставить сервису доступ к аккаунту в «Госуслугах» и разрешить доступ к кредитной истории.

Сервис Mokka

Еще один способ, который позволяет покупать товары на маркетплейсах, разбивая оплату на несколько частей — BNPL-сервис Мокка. Условия получения рассрочки в нем варьируются:

• длительность — от 3 до 12 месяцев, в отдельных случаях — 24 месяца;

• процентная ставка — от 0 до 30% годовых, но зачастую рассрочка предлагается без переплат или с минимальными процентами;

• первоначальный взнос — обычно вносится сразу при оформлении договора и составляет около 25% от итоговой суммы;

• максимальная сумма — определяется индивидуально и пересчитывается в большую сторону после успешного закрытия очередной рассрочки.

Актуальные условия покупки по частям с помощью сервиса Мокка следует уточнять при оформлении заказа.

Для подключения функции оплаты товаров по частям продавцу нужно выполнить следующие шаги:

1. Заключить договор с одним или несколькими сервисами рассрочки.

2. Интегрировать платежный сервис в свой магазин. Выбранная компания предоставляет продавцу API (программный интерфейс) или модуль для интеграции с платформой маркетплейса.

3. Настроить опции рассрочки для своих товаров в личном кабинете.

4. Обучить персонал работать с рассрочкой и отвечать на вопросы покупателей.

Для работающих на маркетплейсах продавцов подключение рассрочки — отличная возможность увеличить средний чек покупки, общий объем продаж, привлечь больше покупателей и повысить конкурентоспособность своего магазина.

Стандартный алгоритм оформления поэтапной оплаты почти у всех онлайн-ритейлеров следующий:

1. Сначала найдите желаемый товар (или несколько) и поместите его в корзину.

2. Затем перейдите к оформлению заказа и выберите способ оплаты «В рассрочку».

3. Предоставьте личные данные для проверки. Система рассрочки автоматически проверяет платежеспособность клиента, запрашивая минимальный набор данных (обычно ФИО, номер телефона и данные паспорта). Весь процесс занимает несколько минут.

4. Если проверка пройдена успешно, вам пришлют график платежей и условия рассрочки. Ознакомившись с ними, подтвердите свое согласие: с этого момента договор вступает в силу.

Многие сервисы требуют внести первый платеж сразу при оформлении рассрочки. После первой выплаты заказ оформляется, и клиент получает товар. Затем, в течение установленного периода, покупатель регулярно вносит платежи согласно графику: обычно они списываются с привязанной банковской карты автоматически.

Как и любой финансовый инструмент, рассрочка имеет свои преимущества и недостатки. К ее плюсам относятся:

• Возможность совершить покупку немедленно, даже если нет нужной суммы денег. Рассрочка позволяет приобрести желаемые товары или услуги, не откладывая покупку на потом. Особенно актуально это в тех случаях, когда требуется купить вещь первой необходимости (например, стиральную машину или холодильник).

• Отсутствие переплаты (не во всех случаях). В отличие от кредита, при рассрочке обычно не начисляются проценты, если клиент вносит платежи вовремя.

• Удобство и простота оформления. Чтобы получить рассрочку, не нужно даже выходить из дома: процесс заключения договора проходит онлайн. Вся процедура обычно занимает несколько минут и не требует предоставления большого количества документов.

• Меньшая финансовая нагрузка. Выделять из личного или семейного бюджета деньги на небольшой ежемесячный платеж намного проще, чем найти всю нужную сумму сразу.

• Доступность. Рассрочка доступна широкому кругу покупателей: даже тем, у кого нет кредитной истории.

Минусы покупок на маркетплейсах с оплатой частями таковы:

• Возможность переплаты (чаще всего — в случае просрочки). Если клиент пропустит платеж, ему начислят штраф или комиссию.

• Риск совершить импульсивные покупки. Легкость оформления оплаты частями нередко подталкивает людей к необдуманным тратам, которые в будущем могут привести к финансовым трудностям.

• Снижение кредитного рейтинга. Невыполненные в срок платежи негативно влияют на кредитную историю.

• Ограниченная сумма покупок. Не всегда получится купить нужную вещь в рассрочку, так как ее предельная сумма лимитирована.

• Скрытые комиссии. Иногда магазины перекладывают оплату услуг BNPL-сервиса на клиентов, поэтому важно внимательно читать условия договора.

• Сложности с отменой заказа. Процесс отмены заказа, оплаченного в рассрочку, может быть более длительным, чем при обычной оплате.

Если вы отменили заказ, оплаченный в рассрочку, свяжитесь с сервисом, предоставляющим услугу, и сообщите об этом. Обычно деньги возвращаются на банковскую карту в течение нескольких рабочих дней. В некоторых случаях менеджеры сервиса требуют предоставить дополнительные документы, подтверждающие отмену. Поэтому сохраняйте все переписки, скриншоты с информацией и чеки о возврате средств до того момента, как деньги поступят на ваш счет.

Рассрочка на маркетплейсах — полезный финансовый инструмент, особенно актуальный в непредвиденных ситуациях: например, при поломке ежедневно используемой бытовой техники, порче смартфона и т. д. Однако злоупотреблять возможностью частичной оплаты не стоит: даже небольшие, но постоянно суммирующиеся ежемесячные платежи способны нанести существенный урон вашему бюджету и привести к образованию непосильных долгов.

На каких маркетплейсах есть рассрочка?

Услуга оплаты частями доступна на всех крупных российских маркетплейсах: Ozon, Wildberries, Яндекс Маркет, Мегамаркет, Купер и др.

Как влияет рассрочка на маркетплейсах на кредитную историю?

Факт оформления такой рассрочки не отражается в кредитном досье клиента. Однако при несвоевременном внесении платежей сервисы передают информацию о просрочках в бюро кредитных историй: это может затруднить получение кредитов в будущем.

Опасно ли брать рассрочку на маркетплейсах?

Такой вид оплаты товаров не опасен, если использовать его разумно и ответственно. Важно внимательно изучать условия договора, грамотно планировать свой бюджет и предусмотреть в нем средства на внесение платежей, а также выбирать надежные сервисы рассрочки с хорошей репутацией.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.