Что такое пополняемый вклад

Банки предлагают разные условия по вкладам. При этом депозитная ставка может меняться не только в зависимости от суммы и срока, но и от периодичности пополнения. Конечно, если такая опция в принципе доступна клиенту.

Если вклад пополняемый, проценты по нему обычно ниже, чем по депозиту с однократным вложением средств. Но часто этот вариант все равно оказывается наиболее выгодным. Поговорим о типовых условиях открытия пополняемых вкладов, рассмотрим их преимущества и недостатки. А еще раскроем несколько секретов, которые помогут выбрать самый выгодный депозит.

Условия по продуктам банки формулируют индивидуально. Поэтому они могут различаться по множеству параметров. Но если мы рассматриваем критерий периодичности внесения и изъятия денег с депозита, то глобально их можно разделить на три большие группы:

1. Классические – их невозможно пополнить, с них нельзя снять деньги без потери процентов.

2. Пополняемые – допускают внесение средств, обычно без изменения процентной ставки и других условий договора.

3. С частичным снятием – из депозита можно забрать определенную сумму без потери процентов.

Эти свойства могут комбинироваться. Например, условия по одному и тому же продукту могут допускать и пополнение, и частичное снятие средств. Однако в каждое предложение закладываются потенциальные риски и выгоды. Поэтому пополняемые вклады в банках часто позволяют заработать на процентах меньше, чем классические депозиты. Но на дистанции они могут оказаться более выгодными – например, для тех, кто планирует долгосрочные накопления.

Их главное преимущество – сама возможность их пополнения. Далеко не все располагают крупной суммой для единовременного внесения средств. Чаще клиентам удобнее открыть депозит и каждый месяц вносить на него определенную сумму. Особенно, если они хотят накопить на покупку жилья, автомобиля, обучение детей и другие цели.

Да, для этого можно использовать накопительные счета. Но ставки по ним почти всегда ниже, чем по депозитам в том же банке. К тому же снять деньги с накопительных счетов проще – это существенный минус для людей, которые пока не умеют копить или склонны к импульсивным покупкам.

Важные преимущества пополняемых депозитов:

1. Возможность постепенно увеличивать сумму, на которую будут начисляться проценты.

2. Фиксация ставки на длительный период – большинство банковских продуктов подразумевают вложение на срок от 1-2 лет.

3. Удобное накопление на любые цели.

К недостаткам продукта можно отнести более низкую в сравнении с классическими депозитами ставку. Однако они не обязательно будут менее выгодными: за счет регулярного пополнения сумма будет расти, поэтому совокупный объем начисленных процентов в итоге может быть значительно больше.

В зависимости от предложения банка, клиент может вносить деньги в течение определенного периода времени или всего срока действия договора. Иногда ограничиваются максимальные и минимальные суммы, а также предельная длительность договора.

Рассмотрим условия пополняемого депозита на примере вклада «Обыкновенное чудо» в Банке Синара:

• процентная ставка – до 18.2% годовых;

• срок действия – до 720 дней;

• минимальная сумма – 10 тыс. руб.;

• максимальная сумма – 100 млн руб.;

• возможность пополнения – в течение 30 дней.

Счет, на который будут выплачиваться проценты, выбирает клиент. При их начислении на вклад предусмотрена капитализация. Проще говоря, проценты будут идти не только на внесенную клиентом сумму, но и на добавившейся к ней деньги.

А еще этот депозит помогает клиентам Банка Синара творить добрые дела – 0.03% от дохода направляются в благотворительный фонд, который, помогает детям с онкологическими заболеваниями головного мозга.

Классический депозит требует от клиента банка минимума действий: достаточно открыть его, внести нужную сумму и забыть о ней на срок, предусмотренный договором. В зависимости от конкретного предложения проценты будут начисляться регулярно или придут на выбранный счет в конце срока.

Пополняемый вклад допускает внесение на счет депозита дополнительных средств. В течение всего срока или определенного периода. Поэтому клиент может переводить на него нужные суммы, увеличивая итоговую доходность. В приложении многих банков можно настроить автоматические переводы – это удобно, если вы хотите копить регулярно.

Депозиты не обычно не считают перспективными инвестиционными инструментами. Они почти всегда привязаны к ключевой ставке Банка России. А она во многом зависит от текущей инфляции. Поэтому вклады чаще открывают для того, чтобы сохранить капиталы, а не преумножить их.

Есть и другое мнение: при высокой ключевой ставке доходность депозитов может превышать чистую прибыль многих видов бизнеса. Если же сравнивать вклады с инвестициями на фондовом рынке, то первые более безопасны – процентные ставки зафиксированы в условиях договора. При выполнении последних клиент гарантированно получит доход. Вне зависимости от состояния рынка.

Для примера рассчитаем потенциальную доходность по вкладу «Обыкновенное чудо» Банка Синара. Предположим, что клиент открывает депозит на срок 1 год и вносит на счет 100 000 руб. В течение 30 дней он пополняет депозит еще на 50 тыс. руб. Таким образом, проценты будут начисляться на общую сумму 150 тыс. руб. – за год совокупный доход составит 27.3 тыс. руб.

Обычно эти депозиты выбирают клиенты банков, которые хотят зафиксировать повышенную ставку сейчас, а со временем внести максимальную сумму на счет. Банки могут менять условия по продуктам в зависимости от текущих условий. В том числе, от ключевой ставки Банка России. Поэтому многих вкладчиков привлекает перспектива зафиксировать повышенную доходность на длительный срок и «доложить» деньги в дальнейшем.

Пополняемые депозиты также часто выбирают те, кто хочет накопить на крупную покупку, собрать деньги на первый взнос по ипотеке или просто сформировать капитал. Мотивацией для этой категории клиентов банков является повышенная ставка по вкладам в сравнении с накопительными счетами при очевидной безопасности депозитов.

Залог успеха – изучение условий, на которых открывается пополняемый вклад. Помните, что проценты по одному и тому же депозиту могут меняться в зависимости от срока действия договора и ряда других обстоятельств. В том числе, зачисленной на счет суммы, наличия опции частичного снятия денег и так далее.

Чтобы выбрать лучшие условия, рекомендуется сравнить условия по всем продуктам банка и рассчитать потенциальную выгоду. Процентная ставка не всегда будет единственным маркером доходности. Так пополняемый вклад может открываться под более низкий процент, чем классический, но за счет внесения дополнительных средств и извлекаемой из них прибыли совокупная выгода будет больше.

Важный критерий выбора – безопасность. Эксперты рекомендуют обращать внимание на продукты банков, которые входят в Систему Страхования Вкладов. В этом случае вы не потеряете деньги даже в случае, если организация лишится лицензии или закроется. Средства будут выплачены страховщиком.

Открывайте депозиты с доходностью до 22.5% годовых всего за несколько минут! Банк Синара предоставляет клиентам возможность сформировать и преумножить капиталы на действительно выгодных условиях. Сравните наши предложения по вкладам и подберите подходящий вариант. Для вашего удобства мы разработали калькуляторы, которые помогут рассчитать потенциальную доходность.

Мы сделали депозиты доступными: минимальная сумма пополнения составляет всего 10 тыс. руб. При этом на многие вклады позволяют дополнительно вносить деньги с дальнейшим начислением процентов. Изучите условия и откройте выгодный депозит сейчас, пока ставки находятся на пиковых уровнях.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.