Финансовая подушка безопасности

Столкнуться с непредвиденными обстоятельствами может каждый. Потеря работы, проблемы со здоровьем, развод — далеко не полный список возможных проблем. В такие моменты важно иметь запас денег, которых будет достаточно для оплаты постоянных расходов в течение как минимум нескольких месяцев.

Разбираемся, как правильно создать финансовые резервы и рассчитать размеры накоплений.

Финансовая подушка безопасности — это денежные накопления на случай непредвиденных обстоятельств. Не следует путать эти сбережения с инвестиционным капиталом, ведь у инвестора не всегда есть возможность быстро вывести активы и использовать их для оплаты. Финансовую подушку безопасности нужно создавать без учёта инвестиций в ценные бумаги, паевые фонды, недвижимость и бизнес-проекты.

В большинстве случаев финансовая подушка необходима, чтобы иметь возможность поддерживать приемлемый уровень жизни, если поступления в бюджет прекратятся. Имея определённый запас денег, можно продолжать оплачивать кредиты, коммунальные услуги и прочие обязательные расходы, не говоря уже о приобретении продуктов, лекарств и других жизненно важных вещей.

Подобная ситуация может возникнуть не только в результате вынужденной потери рабочего места. Иногда просто хочется взять паузу и отдохнуть от рутины.

Также деньги могут понадобиться на случай непредвиденных расходов. Это не обязательно должны быть счета за медицинские услуги. Ощутимую нагрузку на бюджет может создать внезапная покупка холодильника или стиральной машины. Не стоит забывать и о психологическом комфорте. Финансовая подушка безопасности в размере как минимум нескольких месячных заработков прибавит уверенности в завтрашнем дне.

К накоплению резерва лучше приступить как можно раньше.

Первое, что нужно сделать, — определить, сколько вы готовы выделять каждый месяц на эти цели. Чтобы достичь результата, откладывать нужно регулярно, это должно войти в привычку.

Для начала достаточно сохранять 10% от всех доходов. Уменьшение бюджета в таком объёме, как правило, некритично влияет на уровень жизни. Однако будьте готовы к тому, что на формирование финансовой подушки безопасности уйдёт много времени.

Более радикальный вариант — откладывать 20% от зарплаты и до 100% от всех дополнительных доходов. Это могут быть премии, набавки, кешбэк по картам, проценты по вкладам и деньги от продажи ненужных вещей.

При невысоких доходах трудно много откладывать, поэтому, чтобы скорее решить проблему, стоит на время пересмотреть структуру своих расходов и сократить траты на ненужные товары и услуги. Проанализируйте ваши покупки за последние 2–3 месяца — и, вполне вероятно, вы удивитесь тому, сколько тратите. Например, безобидная чашка кофе в день по дороге на работу может обойтись в 25 000 рублей за год.

Оптимизировав расходы, вы сможете высвободить определённую сумму и направить её на формирование накоплений, чтобы быстрее достичь цели.

Размер финансовой подушки безопасности обычно зависит от суммы дохода и составляет от 1 до 12 ежемесячных заработков.

К примеру, если ваша заработная плата 45 тысяч рублей, то для обеспечения приемлемого уровня жизни на протяжении шести месяцев необходимо накопить не менее 270 тысяч рублей.

Среди экспертов нет единого мнения по поводу оптимального размера денежного резерва. Можно руководствоваться такими ориентирами:

• 1–2 месяца. Минимальный размер накоплений: этого хватит, чтобы покрыть небольшие незапланированные расходы.

• 3–4 месяца. С такой суммой можно спокойно решать возникшие проблемы — искать новую работу или пытаться возобновить поступление доходов из прежних источников.

• 6–7 месяцев. В этом случае денежных накоплений достаточно, чтобы найти работу по душе и сохранить психологический комфорт в отсутствие доходов.

• 8–12 месяцев. Этих сбережений хватит для обеспечения финансовой стабильности даже в период ускорения инфляции.

После превышения порога в 12 ежемесячных заработков стоит задуматься: не лучше ли использовать часть средств для расширения инвестиционного портфеля.

Есть несколько способов хранения финансового резерва: вклады и счета, дебетовые карты, наличные. О вложениях в ценные бумаги и другие высокорисковые активы речь не идёт, потому что к деньгам всегда должен быть доступ. При выборе инструмента необходимо обращать внимание на его ликвидность, безопасность и доходность, которая как минимум должна защитить сбережения от инфляции.

Вклады и счета

Этот вариант подходит для долгосрочного хранения запаса денег. Банковские вклады и счета считаются самым надёжным инструментом, ведь даже если финансовое учреждение будет объявлено банкротом, вкладчики смогут получить страховое возмещение до 1,4 млн рублей.

Банковский вклад будет приносить фиксированный доход, достаточный для покрытия инфляционных потерь. Чтобы не терять проценты при досрочном закрытии счёта, можно открывать расходно-пополняемые вклады. В этом случае вы в любое время сможете вывести деньги с депозита на карту без потери начисленного дохода через личный кабинет или мобильное приложение.

Накопительные счета, как и расходно-пополняемые вклады, дают возможность беспрепятственно снимать деньги. Единственный минус в том, что банк имеет право корректировать процентную ставку, поэтому доход по счёту может оказаться ниже, чем ожидалось.

Дебетовая карта

Ещё один удобный инструмент для хранения сбережений — дебетовые карты с процентом на остаток. По принципу работы они напоминают накопительные счета, но с упрощённым доступом к деньгам.

Однако этот вариант не стоит использовать людям с низким уровнем финансовой дисциплины: лёгкий доступ к накоплениям может стимулировать владельца карты более свободно распоряжаться деньгами. С точки зрения безопасности у этого способа тоже есть недостатки: к дебетовым картам могут получить доступ мошенники.

Наличные

В условиях кризиса наличные — самый распространённый способ хранения подушки безопасности. Они всегда под рукой, у них самый высокий уровень ликвидности. Владелец наличных не зависит от внутренних регламентов работы банка, возможных технических сбоев в работе приложения и личного кабинета.

Серьёзный недостаток этого варианта — риск потерять активы из-за кражи или ускорившейся инфляции. Наличные не приносят никакого дохода и могут быть просто потеряны или уничтожены во время чрезвычайных ситуаций.

Помимо денежных накоплений, есть немало вспомогательных инструментов, с помощью которых можно расплатиться в сложных ситуациях. Самый доступный из них — кредитная карта с длинным льготным периодом. Её можно использовать, если вдруг понадобилось, например, купить новую бытовую технику или оплатить медицинские услуги.

Кредитка не заменит финансовую подушку, но с её помощью можно покрывать срочные расходы и при этом не платить проценты банку.

Лучше всего хранить деньги в той валюте, которой планируете пользоваться. Проблема в том, что в условиях кризиса высокая инфляция может сократить размер сбережений. По этой причине эксперты рекомендуют хранить запас денег в различных валютах (рубли, юани, доллары, евро и т. д.). Обязательно сохраняйте при этом часть средств в национальной валюте, чтобы иметь возможность быстро расплатиться по счетам.

Финансовую подушку безопасности не стоит рассматривать как резервный фонд для сбора средств на бытовую технику или автомобиль. Это деньги для покрытия расходов по самым базовым потребностям — здоровье, питание, оплата услуг ЖКХ и погашение кредитов — в период безработицы. Способность использовать средства по прямому назначению — показатель финансовой грамотности и зрелости их владельца.

Подходящие варианты для хранения сбережений предлагает Банк Синара. Для этого в линейке есть выгодные вклады и счета, а также дебетовые карты с процентом на остаток и кешбэком за покупки. Узнайте тарифы на сайте банка или свяжитесь с менеджером по телефону 8 800 1000 600 и начните создавать запас прямо сейчас!