Как снять деньги с вклада

Открытие депозита в банке — один из главных инструментов для получения гарантированного дохода. Но иногда деньги требуется вывести досрочно. Рассказываем о тонкостях, которые должен знать каждый вкладчик.

Согласно закону кредитные организации не имеют права присваивать деньги вкладчиков. Независимо от условий договора, клиент может в любое время затребовать вложения в полном объеме. Но закон не обязывает банк возвращать их в тот же момент. На случай непредвиденных обстоятельств стоит заранее посмотреть срок возврата в договоре.

Вклады отличаются друг от друга по доступным для клиента операциям с ними:

• с пополнением;

• с частичным снятием;

• без возможности производить действия со счетом до окончания договора.

Вложения без опции снятия обычно обладают наиболее выгодными условиями по доходности. Банк может полагаться на эту сумму и не подстраиваться под поведение клиента. Досрочное снятие в таком варианте нарушает договор. Кредитная организация имеет право снизить прибыль вплоть до ее полного удержания. Но чаще доход снижается до минимального показателя в 0,01%. Не имеет значения, куда клиент переводит прибыль — на счет депозита или на карту. Перерасчет заденет и уже выплаченные проценты ― их могут списать с основной суммы вложений.

Некоторые договоры закрепляют минимальную сумму на счете. На таких основаниях клиент может частично выводить средства до окончания срока. Их можно переводить на карту или получать наличными. Но при этом на счете должна оставаться минимальная сумма, установленная в договоре. Если клиент хочет забрать больше, это приведет к нарушению условий. Последствия могут быть такими же, как в случае с вложениями без опции снятия.

Депозиты с частичным снятием отличаются сниженной базовой доходностью, так как дают меньше гарантий банку.

Иногда для закрытия вклада необходимо личное присутствие в отделении. В некоторых ситуациях нужно обращаться в тот же офис, где был заключен договор. Если вы будете снимать крупную сумму наличными, необходимо предупредить банк. Иначе касса может оказаться не в состоянии выдать ваши средства. Переводить их на карту, как правило, можно без ограничений.

В зависимости от особенностей договора и обстоятельств, может потребоваться присутствие разных лиц:

• вкладчика или доверенного лица, если это личный депозит клиента;

• родителей или опекунов несовершеннолетнего ребенка, если счет открыт на его имя;

• наследников клиента в случае его смерти.

Для каждой категории потребуются свои документы. В любом случае нужно будет предъявить паспорт. Если вместо клиента за его средствами приходит другой человек, то потребуется доверенность. Опекунам и родителям несовершеннолетнего может быть необходимо разрешение органов опеки. Наследникам может понадобиться целый список документов: свидетельство о смерти, подтверждение родства, завещание или другие бумаги, которые подтвердят право собственности.

Если вы планируете снимать деньги по окончании договора, необходимо обратить внимание на некоторые детали. Чаще всего дата, которая обозначена в условиях, — это последний день, когда депозит еще действует. Средства стоит забирать на следующий день, иначе можно формально нарушить условия договора, что приведет к перерасчету прибыли. Таким образом, вы можете соблюдать условия на протяжении всего срока, а в последний день потерять все проценты. Возможно, организация пойдет вам навстречу, но по закону она не обязана этого делать.

Некоторые программы предусматривают шкалу перерасчета для снятия раньше срока. Если вы снимаете деньги через месяц после открытия счета, то зарабатываете совсем немного. А если в последние дни, то получаете большую прибыль. Но она все равно меньше, чем по базовым условиям договора.

Важно учитывать, что вклады не закрываются в выходные. Даже если последний день по договору выпадает на субботу, забирать средства следует не раньше понедельника.

Можно ли закрыть вклад онлайн

Многие банковские услуги уже давно можно получать через интернет. Вкладчикам доступно большинство услуг через мобильные приложения и интернет-банки. Зачастую деньги можно внести онлайн с карты или счета и вывести тоже удаленно.

Обычно закрытие онлайн используют, чтобы переводить средства на карту. Это имеет свои преимущества:

• вы не тратите время на посещение офиса;

• не нужны никакие документы;

• это безопаснее, чем выносить из отделения наличные.

Досрочное закрытие вклада онлайн налагает те же ограничения, которые мы описали выше.

Иногда случается так, что срок действия договора истек, а клиент не забрал свои средства. В зависимости от изначальных условий это может иметь разные последствия. В любом случае клиент не может просто потерять свои деньги и заработанные проценты.

Наиболее чувствительным моментом здесь является пролонгация — продление условий договора на определенный срок. При оформлении договора обратите внимание, включена ли в него пролонгация. Если да, то по истечении срока она включается автоматически. В таком случае средства клиента не переводят на карту, и вся сумма снова становится вкладом. Иногда при этом может поменяться процентная ставка. Если вы планируете снятие сразу после окончания договора, необходимо вовремя уведомить банк и закрыть депозит.

Если пролонгация не включена, средства перейдут на счет «до востребования». При этом, как правило, применяется ставка 0,01%. Новая ставка будет действовать на сумму с учетом прибыли по изначальному договору. Но в разных кредитных организациях могут быть разные условия. Например, банк может взимать плату за обслуживание счета. В далекой перспективе такое забытое вложение может лишиться всех прибылей.

Вложения без пролонгации часто переводят на счет клиента автоматически.

Организация имеет ряд законных оснований, чтобы не закрывать депозит:

• если заявка поступила за пять минут до окончания работы офиса;

• если клиент хочет забрать более 600 тыс. рублей (сотрудники имеют право запросить дополнительные документы);

• если клиент снимает более 150 тыс. рублей без предварительного уведомления (деньги необходимо зарезервировать в кассе);

• если вы обращаетесь в небольшое отделение, в котором невозможно снять свыше 50 тыс. рублей.

В некоторых ситуациях сотрудники банка могут предлагать другие варианты действий, особенно если закрытие происходит до окончания договора. Но они не имеют права отказать в выдаче.

Многие виды депозитов позволяют снимать проценты до истечения срока, даже если основная сумма недоступна для вывода. Обычно нет сложностей с тем, чтобы сразу переводить их на карту.

Снятие часто доступно через мобильное приложение и интернет-банк. В банкоматах тоже может быть соответствующая опция. В зависимости от организации и условий, проценты можно переводить на свой счет или снимать наличными.

В офисах можно получить средства через сотрудника. Но если вы хотите вывести крупную сумму наличными, может потребоваться зарезервировать ее в кассе.

Сроки вывода зависят от конкретных условий договора. Долгосрочные вложения без управления со стороны клиента не предполагают вывода до окончания срока. Но краткосрочные тоже часто имеют свои ограничения. Разберем на примере продуктов Банка Синара:

• вклад «Максимальный» — оформляется на 90 дней, не управляется клиентом. Вывод средств возможен только по окончании договора. Такие условия компенсируются высокой ставкой в 13%;

• вклад «Обыкновенное чудо» — оформляется на срок до 720 дней с возможностью пополнения. Основная сумма не может быть выведена до окончания срока, но начисленные проценты можно снимать наличными или переводить на карту в любое время;

• вклад «Пенсионный» — оформляется на срок до 1080 дней с возможностью пополнения. Начисленные проценты можно выводить ежемесячно. Основную сумму также можно снять (вплоть до неснижаемого остатка).

Иногда банки устанавливают ограничения по программам с возможностью частичного снятия. Например, в течение месяца с момента внесения средства могут быть недоступны для вывода. До окончания этого периода переводы на карту и вывод наличными будут считаться нарушением договора.