Пролонгация вклада

Банковские вклады и денежные депозиты различаются по совокупности параметров: к ним относится ставка, периодичность начисления процентов, возможность пополнения и снятия средств со счёта, капитализация. Кроме этого, по некоторым депозитным программам предусмотрена пролонгация. Разбираемся, что это значит, как пользоваться и в чём выгода для вкладчика.

Размещая деньги на депозите, вы заключаете с банковской организацией договор. Это соглашение, в соответствии с которым банк обязуется выплатить проценты и вернуть ваши вложения на фиксированных условиях. Состав и условия депозитного договора регламентирует статья 834 Гражданского кодекса РФ.

Депозитный договор действует в течение определённого срока: например, можно инвестировать деньги на месяц, полгода, год, несколько лет. На протяжении этого периода ваши средства хранятся на банковском счёте, а вы получаете процентный доход.

По истечении срока вклад закрывается. Вы забираете деньги и можете распорядиться ими как угодно. Если хотите снова положить сбережения на банковский счёт под проценты, нужно открывать новый вклад.

Однако если вы храните накопления на депозите с опцией пролонгации, то можете продлить срок, не снимая деньги со счёта и не заключая новый договор.

Таким образом, пролонгация — это продление срока депозитного договора после окончания его действия. Вклады с возможностью продления называются реинвестируемыми.

Договор может продлеваться автоматически либо по заявлению вкладчика.

Автоматическая пролонгация

В этом случае банковская организация пролонгирует депозит самостоятельно без участия клиента. Для автоматического продления должны быть выполнены следующие условия:

• на счёте хранится минимальная сумма, необходимая для продления договора,

• от вкладчика не поступало требований закрыть счёт и снять деньги.

Если по условиям депозита проценты выплачиваются на тот же счёт, где хранится основная сумма, то при автопролонгации тело депозита увеличивается. Оно состоит из двух частей:

• депозит, который вкладчик внёс при открытии счёта;

• проценты, начисленные за срок действия договора.

Такой подход позволяет увеличить процентные выплаты, так как в новом периоде ставка будет применяться к большей сумме.

Неавтоматическая пролонгация

Если автоматическое продление не предусмотрено, то вкладчик должен сам сообщить о своём решении пролонгировать договор. Процедуру устанавливает банковская организация: по одним программам достаточно онлайн-заявки, по другим нужно прийти в отделение и лично подписать дополнительное соглашение к договору.

В новом периоде могут действовать исходные условия или новые, актуальные на дату продления. Все обстоятельства пролонгации известны заранее и указываются в описании депозита. Например, Банк Синара предлагает пять реинвестируемых вкладов, и на сайте можно посмотреть подробные условия по каждой программе.

Срок продления

Как правило, договор продлевается на тот же период, что действовал при первоначальном размещении средств. Это означает, что если вы открыли вклад на 1 год, то при продлении срок увеличивается ещё на год.

Количество пролонгаций

Число продлений определяет банковская организация. Например, в Банке Синара можно пролонгировать договор до пяти раз. Опция доступна по следующим программам:

• «Исполнение желаний»: ставка — до 10% годовых, срок размещения средств — от 30 до 1080 дней; выплата процентов — в конце срока;

• «Исполнение желаний+»: условия аналогичны предыдущей программе, но договор оформляется онлайн, а ставка выше — до 10.2%;

• «Обыкновенное чудо!»: ставка — до 9%, выплаты каждый месяц, срок — 720 дней; разрешены операции пополнения и снятия;

• «Пенсионный!!»: ставка — до 6.8%, ежемесячные выплаты, срок — до 1080 дней; разрешены операции пополнения и снятия.

Условия вклада после продления

Какой будет процентная ставка в новом периоде, зависит от политики банковской организации и условий конкретной программы. Возможны два варианта:

1. после продления договора действует та же ставка, что и при открытии вклада,

2. устанавливается новая ставка в соответствии с условиями, действующими на дату продления.

Такие параметры, как периодичность и способ выплаты процентов, возможность пополнения и совершения расходных операций, обычно остаются без изменений.

Продление договора на новый срок — это возможность, а не обязанность. По истечении срока вы вправе пролонгировать вклад на новый период либо забрать все деньги со счёта. Проценты в обоих случаях не потеряются, это происходит только при досрочном расторжении договора.

Чтобы понять, нужна ли вам пролонгация, сначала нужно решить, что вы хотите сделать с накоплениями:

• потратить — или инвестировать и дальше?

• если инвестировать, то сколько — всю сумму или часть?

• на какой период вы готовы вложить деньги — такой же, как раньше, или меньший?

Если с помощью депозита вы копили на конкретную цель и сейчас хотите воспользоваться деньгами, значит, продлевать договор не нужно. Снимите всю сумму и закройте счёт.

Если планируете вывести только часть средств, а остаток инвестировать, уточните, допускает ли ваш договор такую возможность. Если это разрешено, то перед окончанием срока действия договора обратитесь в банковскую организацию. Сотрудники подскажут, в какой день можно снять сумму со счёта и оформить пролонгацию без потери процентов.

Если готовы повторно инвестировать деньги на тот же период, оцените целесообразность продления текущего договора. Для этого за несколько дней до окончания срока изучите ситуацию на рынке:

• какие процентные ставки по депозитам предлагают разные банки,

• какие ставки сейчас действуют по вашему депозиту.

На основании анализа примите решение:

• если устраивает текущая ставка в вашем банке, то можно оставить деньги на счёте и пролонгировать действующий договор;

• если текущая ставка ниже, чем по другим программам, то лучше забрать средства и разместить их на более выгодном депозите.

Такой анализ стоит проводить по всем видам реинвестируемых вкладов, в том числе и с автоматическим продлением. Иначе вы рискуете пролонгировать договор на невыгодных условиях и потерять доход за счёт низкой ставки.

Поясним на примере:

• Вы размещаете деньги на депозите на год под 10%.

• Через год, когда договор подходит к концу, по вашей программе действуют уже иные условия — ставка снижена до 7% годовых.

• При этом на рынке появились более выгодные программы — допустим, до 12% годовых.

Если ничего не предпринять, то вклад будет автоматически продлён по новому тарифу. Ваш процентный доход станет ниже, чем был при размещении средств: теперь вы станете получать не 10%, а 7%. Кроме этого, вы упустите выгоду, которую предлагают другие программы. Правильное решение — отказаться от автопродления, вывести деньги и положить их на новый депозит под 12%.

Банковская организация может отказать в продлении договора по нескольким причинам:

• вы отказались от пролонгации ещё при заключении договора;

• условия программы в принципе не предусматривают возможность продления договора;

• исчерпано количество продлений;

• программа депозита, которой вы пользовались, перестала существовать.

Если продлением договора занимается не сам вкладчик, а его представитель, то необходимо предъявить нотариально заверенную доверенность.

Порядок действий зависит от банковской организации. Если деньги размещены на депозите с автопролонгацией и вы согласны продлить договор на новый срок, то ничего предпринимать не нужно. В иных случаях нужно подать заявление — это можно сделать дистанционно или в банковском отделении.

Что потребуется для пролонгации?

Если автоматическое продление не предусмотрено, то нужно подготовить документы: оригинал договора и паспорт. Заявление обычно составляется по форме банка, в нём нужно указать:

• фамилию, имя и отчество вкладчика,

• реквизиты вклада,

• паспортные данные,

• дату подписания договора, который нужно продлить.

Автоматическая пролонгация вклада — это удобно и быстро. Не нужно идти в отделение, подавать заявление, подписывать документы. Но из-за такой простоты многие вкладчики совершают ошибку: перестают контролировать свои финансы.

Автоматическое продление не означает, что можно забыть про счёт и полностью довериться банковской организации. Важно отслеживать процентные ставки, условия по новым программам, экономическую ситуацию. Как минимум, за несколько дней до окончания срока договора свяжитесь с менеджером и убедитесь, что ваш вклад продолжает действовать, программа не перемещена в архив.

Дело в том, что средства с архивных депозитов переводятся на специальные счета до востребования. Процентные ставки по таким счетам невысоки: в среднем от 0,1 до 0,8%. Таким образом, ваши деньги перестают работать, и с каждым днём вы теряете потенциальный доход. Чтобы избежать такой ситуации, нужно следить за банковскими уведомлениями, читать письма, рассылки и вовремя перераспределять средства на счета с наиболее высокими ставками.

Выберите подходящую депозитную программу в Банке Синара! Здесь можно открыть вклад с автоматической пролонгацией или без неё, с большой доходностью и выгодными условиями.